Бесплатный» сыр бывает очень дорогим

Наши сограждане сегодня активно ищут применение своим свободным средствам. Одни конвертируют их в валюту, приобретают квартиры, автомобили, другие несут деньги в микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, предлагающие за считаные месяцы кратно прирастить ваши вложения.

У россиян словно память отшибло: еще прошлым летом несколько «брендов» быстрого обогащения пошли ко дну, пуская пузыри, а народ уже вовсю штудирует буклеты воспреемников идеи. В газетах печатают объявления, обещающие и 30 процентов годовых, и сто, и 140. Граждане не хотят думать, откуда в наше непростое время можно (и возможно ли это вообще) извлечь доход, в несколько раз превышающий рыночный процент. А чтобы люди в солидном возрасте не испытывали неловкости, не чувствовали себя игроками или ростовщиками, реклама процентщиков пытается внушить им, что они инвесторы и даже благодетели. «Мы оказываем финансовую поддержку соотечественникам, попавшим в трудную ситуацию. Только по возвращении средств с причитающейся благодарностью часть ресурсов идет на приумножение благосостояния вкладчиков».

«Соотечественники», «причитающаяся благодарность»… Ну просто не финансовая организация, а благотворительный фонд какой-то!

Что скрывается за подобными щедрыми обещаниями, мы попросили рассказать секретаря Совета безопасности Республики Татарстан Айрата Шафигуллина.

- Айрат Радинович, до сих пор на памяти казанцев длинные очереди вкладчиков у Дома офицеров во время краха «МММ». С тех пор эксцессы у дверей иных банкротов повторяются чуть ли не каждый год. Скандалы с организациями, наобещавшими гражданам «златые горы» и растратившими их деньги, стали, увы, традицией. Вот некоторые темы лета 2014 года: «Закрыт КПК "Финансист" в Казани на Ямашева», «Закрыты "Заемные деньги" и ООО «Мобайл Трейд Групп», «Проблемы в "Кредитном центре" на Шуртыгина» и в КПК «Благо»…

Осенью скандалы вступили в новую фазу. И сегодня на сайтах, в газетах, на стенах зданий вывешиваются соблазнительные предложения от разных организаций, готовых заместить ушедших с рынка игроков. Почему граждане с готовностью несут в неведомые конторы накопления всей жизни? Как их убедить быть осторожными?

- Да, с деньгами люди нередко проявляют себя парадоксально. В повседневной жизни человек обычно предпочитает не вступать в долговые отношения. Даже знакомым одалживает с неохотой, боясь невозврата. А когда возникает необходимость в займе, то долго и внимательно изучает предложения банков. И при всем этом может доверить значительную сумму неведомым ему людям за одно только обещание хороших процентов.

• Конечно, никто не может запретить гражданам доверить кому-либо свои сбережения, но в первую очередь человек должен знать, откуда конкретный кредитный кооператив будет брать деньги, чтобы выплачивать обещанные проценты. Для сверхдоходов кооператив должен иметь очень прибыльные активы. Надо прямо спросить: какие это активы?
  И отметать с порога «золотые горы»

Свою роль играет здесь и то, что примерно треть населения совершенно уверены, что государство в случае чего возместит все их потери при инвестициях. И когда случается крах очередной «пирамиды», свои претензии граждане предъявляют полиции, прокуратуре, Банку России… Государство, конечно, реагирует на обращения, наказывает мошенников и неустанно напоминает, что страховые обязательства распространяются только на банковские вклады. Но граждане с низкой финансовой культурой не обращают на это внимания. «Взрослое», ответственное отношение к финансовой культуре не может вырасти одномоментно. Наши граждане исторически сформированы в условиях сильного патронажа государства и привыкли обращать к нему взоры при любом затруднении.

- Люди кооперируются для своих выгод. В принципе, это нормальное явление. Да и банковские депозиты сегодня в условиях падения рубля восторга не вызывают. Куда же еще нести деньги? Ведь реклама кредитных кооперативов обещает хорошую прибыль!

- По российскому закону кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей его участников-пайщиков. При этом кредитный кооператив по статусу, и это важно понимать, организация некоммерческая и не нацелена на получение прибыли. Основная его задача - финансовая взаимопомощь пайщиков. У нас в стране сегодня зарегистрированы более 3,5 тысячи кредитных кооперативов. Свыше трехсот из них созданы в нашей республике.

Конечно, никто не может запретить гражданам доверить кому-либо свои сбережения, но в первую очередь человек должен знать, откуда конкретный кредитный кооператив будет брать деньги, чтобы выплачивать обещанные проценты. Для сверхдоходов кооператив должен иметь очень прибыльные активы. Надо прямо спросить: какие это активы? И отметать с порога «золотые горы».

Разумеется, встречаются предложения поучаствовать в венчурном проекте, который может «выстрелить» и дать кредитору намного больше того, что он вложил. Но такое бывает очень редко и под силу только компетентной организации, не первый год находящейся в венчурном бизнесе. И, как правило, подобные операции очень рискованные.

- Как же тогда определить, кто перед тобой, - организация, нацеленная на сотрудничество, или компания аферистов?

- Есть сайт Банка России, где размещен госреестр некредитных финансовых организаций, в том числе и кредитных потребительских кооперативов. Законом предусмотрено обязательное членство кооперативов в одной из действующих в РФ саморегулируемых организаций (СРО). До момента вступления в СРО кредитные кооперативы не имеют права ни принимать в кредитный кооператив новых пайщиков, ни привлекать их денежные средства. Кооперативы, не выполняющие требование об обязательном участии в СРО, подлежат ликвидации в судебном порядке.

И в целом: побольше узнавайте о деятельности кооперативов из всех возможных источников. Помните, что наряду с организациями, включенными в государственный реестр, на финансовых рынках обретается множество самозванцев - «контор», которые выдают себя за кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, не являясь на деле ими. Они могут, не стесняясь, вставлять в свою рекламу аббревиатуру КПК, производя ее, к примеру, из официального наименования - ООО «Кредитно-производственная компания "Рост". Все вроде бы по закону, но люди начинают думать, что это общество с ограниченной ответственностью - кредитный потребительский кооператив, который контролируется Центральным банком.

Часто используют и запутанные схемы привлечения и выдачи займов, как это делают компании типа «Кредит Билбэнк». На деле Банк России не знает их балансов, руководителей и не принимает жалоб по поводу их деятельности. Эти конторы, кроме того, что отличаются крайне агрессивной рекламой, не показывают клиентам уставной и отчетной документации, не могут толком рассказать об объектах инвестиций и как заклинания твердят о 100-процентной возвратности, сверхдоходности, злоупотребляют финансовой терминологией. Нередко это «гости» из соседних регионов, даже из других государств. Их задача - вовлечь в свои сети как можно больше людей. Если просят привести с собой за дополнительное вознаграждение других людей, более чем вероятно, что перед тобой финансовая «пирамида». Такие граждане, принимая денежные средства, предпочитают наличные. Это уже повод для вопроса: зачем серьезной организации нужно работать с клиентами, минуя банк? Для внимательного человека «зацепок» более чем достаточно.

- Есть ли хоть какая-то возможность вернуть свое при крахе кооператива?

- Это вопрос гражданско-правовых отношений. Сами кооперативы могут для сохранности средств увеличить неделимый фонд, заключить договоры страхования. Еще раз обращаю внимание на то, что государство не страхует деньги кооператоров и не обязано покрывать потери пайщиков.

Определенную защитную роль играют и саморегулируемые организации, которыми должны формироваться компенсационные фонды для осуществления компенсационных выплат при недостаточности собственного имущества КПК. Также пайщики имеют право на обращение в арбитражный суд о признании кооператива банкротом. Но удовлетворять иски пайщиков чаще всего приходится только за счет ликвидных активов, если таковые останутся у банкрота. Как показывает практика, средства выводятся заранее, и прячут их надежно.

- Какие принимаются меры против кооперативов-нарушителей?

- Компетентными организациями, Банком России проводится мониторинг кооперативов, зарегистрированных в Татарстане, по соблюдению ими требований закона. И после выявления нарушений подаются соответствующие иски в суд на их ликвидацию.

Возбуждаются уголовные дела по таким статьям Уголовного кодекса РФ, как ст.159 «Мошенничество», ст.171 «Незаконное предпринимательство», ст.172 «Незаконная банковская деятельность», ст.173.1 «Незаконное образование (создание, реорганизация) юридического лица», ст.159.4 «Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности».

• За небанковским кредитованием стоят уже интересы многих тысяч людей. Поэтому мы не устаем напоминать гражданам о бдительности. И в случае, если все-таки вы попали в руки мошенников, незамедлительно пишите заявление в полицию

Также СРО согласно действующему законодательству должны заниматься мерами дисциплинарного воздействия на нарушителей, создавать страховые фонды, решать вопросы коллективной материальной ответственности, повышения профессиональной компетенции, создания и развития третейских судов и так далее.

- Айрат Радинович, народ на интернет-форумах рассуждает: ходим в магазин, покупаем продукты и не боимся отравиться. Ведь все это уже государство проверило. И легко делает вывод: пусть государство и здесь отвечает, пусть создаст страховой фонд для кредитных кооперативов, введет квалификационные требования для его руководства, напишет строгие нормативы, и проблема исчезнет.

- Ну, знаете, неприятность все-таки можно встретить и в магазине, если он продаст некачественный продукт. Или парикмахерская плохо пострижет. Они также ответят за нарушения уплатой и штрафов, и компенсациями - из своего кармана. То же и с кооперативами. Вы спросите: почему же предусмотрена гарантия на банковские вклады? Текущее страхование банков осуществляется фактически за счет взносов самих участников системы страхования, через Агентство по страхованию вкладов.

Как уже было замечено, кредитные кооперативы - это объединения пайщиков, и они могут самостоятельно принять решение о страховании своей деятельности.

- И все же не все кооперативы и МФО зарабатывают только ростовщичеством. Есть и вполне серьезные организации. На какие ставки можно ориентироваться тем, кто желает поучаствовать в их деятельности?

- Никто не даст таких оценок и рекомендаций. Рынок небанковского кредитования развивается быстро. Пока его доля невелика, объем составляет всего несколько десятков миллиардов рублей. Это, конечно, несравнимо с банковскими вкладами, которые достигали уровня в 16 триллионов рублей. Но и за небанковским кредитованием стоят уже интересы многих тысяч людей. Поэтому мы не устаем напоминать гражданам о бдительности. И в случае, если все-таки вы попали в руки мошенников, незамедлительно пишите заявление в полицию.

Ситуация с надзором за финансовыми рынками постепенно нормализуется. Мегарегулятор в лице Центрального банка, органы правопорядка со временем очистят это поле от явных сорняков. При Совете безопасности Республики Татарстан создана Межведомственная рабочая группа из представителей УФСБ, УФАС, МВД, Роспотребнадзора, Роскомнадзора, Прокуратуры, Министерства экономики, агентства «Татмедиа» и Отделения-Национального банка по Татарстану. Используя полномочия всех органов власти, входящих в созданную группу, можно комплексно решать возникающие на финансовых рынках проблемы.

Уверен: со временем микрофинансовые организации и кредитные кооперативы будут занимать то место в финансовой системе России, которое им отводится в цивилизованных странах.

Дата: 29.01.2015
Выпуск: №11 (27816)